국민연금 수령액 부족할 때, 추납 반납 임의가입 연기연금 4가지 해결 전략

국민연금 수령액 부족할 때, 추납 반납 임의가입 연기연금 4가지 해결 전략

🚀 결론부터 말하면: 국민연금 수령액이 부족하다면 추납·반납·임의가입·연기연금 4가지 전략을 상황에 맞게 활용하면 월 수십만 원 이상 늘릴 수 있습니다.

2025년 기준 국민연금 월평균 수령액은 약 67만 9천 원입니다. 노후 생활비로 턱없이 부족하다고 느끼시는 분들이 많을 수밖에 없는데요. 하지만 지금이라도 추납, 반납, 임의가입, 연기연금 4가지 제도를 제대로 활용하면 수령액을 의미 있게 끌어올릴 수 있습니다.

특히 2026년부터 보험료율이 9%에서 9.5%로 인상되면서, 지금이 전략을 세울 최적의 타이밍이에요. 본문에서 각 제도의 핵심 조건과 실전 활용법을 상세히 정리해 드릴게요.

국민연금 수령액 부족할 때, 추납 반납 임의가입 연기연금 4가지 해결 전략

 

 

국민연금 수령액 계산 총정리, 소득·기간별 예상 금액과 늘리는 방법

국민연금 수령액 계산 총정리, 소득·기간별 예상 금액과 늘리는 방법

 

1. 국민연금 수령액, 왜 부족할 수밖에 없을까

국민연금 수령액, 왜 부족할 수밖에 없을까

1-1. 평균 수령액의 현실

2025년 7월 기준, 전체 노령연금 수급자의 월평균 수령액은 67만 9,924원으로 집계되었어요. 20년 이상 가입한 완전 노령연금 수급자도 평균 112만 원 수준에 불과합니다.

반면, 한국 은퇴자 부부의 적정 노후 생활비는 월 336만 원 이상 필요하다고 알려져 있어요. 국민연금만으로는 노후 생활을 감당하기 어려운 것이 현실이죠.

1-2. 수령액이 적은 핵심 원인

국민연금 수령액을 결정하는 가장 중요한 요소는 가입기간과 가입 중 평균소득이에요. 이직, 실직, 경력 단절 등으로 납부 공백 기간이 길어질수록 수령액은 줄어들 수밖에 없습니다.

특히 여성의 경우 결혼·출산 후 전업주부로 경제활동을 중단하면서, 남성 평균 67만 원 대비 여성 평균 35만 원으로 큰 격차가 발생하고 있어요. 바로 이 문제를 해결하기 위해 4가지 전략이 존재합니다.

✅ 내 수령액이 부족한지 체크리스트

• [ ] 국민연금 가입기간이 20년 미만이다
• [ ] 과거에 반환일시금을 수령한 적이 있다
• [ ] 실직·휴직으로 납부예외 기간이 있다
• [ ] 전업주부로 국민연금에 가입하지 않고 있다
• [ ] 예상 수령액이 월 100만 원 미만이다

 

2. 추납(추후납부)으로 빈 기간 채우기

추납(추후납부)으로 빈 기간 채우기

2-1. 추납 제도란

추후납부(추납)는 실직, 휴직, 사업 중단 등으로 보험료를 내지 못했던 납부예외·적용제외 기간에 대해 나중에 보험료를 납부하는 제도예요. 추납한 개월 수만큼 가입기간이 추가 인정되어 수령액이 늘어납니다.

추납 대상 기간은 최대 119개월(10년 미만)까지 가능하고, 현재 국민연금에 가입 중이어야 신청할 수 있어요. 일시납 또는 최대 60회 분할납부가 가능합니다.

2-2. 2026년 보험료율 인상과 추납 전략

2025년 연금개혁으로 2026년부터 보험료율이 기존 9%에서 9.5%로 인상되고, 매년 0.5%p씩 올라 2033년에는 13%에 도달해요. 이에 따라 추납보험료도 함께 오르게 됩니다.

다만 소득대체율은 41.5%에서 43%로 상향되었기 때문에, 장기적으로 추납하면 더 많은 연금을 받을 수 있다는 점도 함께 고려해야 해요. 추납 시기에 따라 유불리가 달라지므로 국민연금공단 상담(1355)을 꼭 받아보시길 권합니다.

🔧 추납 신청 단계별 가이드

1. 1단계: 국민연금공단 홈페이지 또는 1355 전화로 추납 가능 기간 확인
2. 2단계: 추납보험료 산정 금액 확인 (현재 기준소득월액 × 보험료율 × 개월 수)
3. 3단계: 일시납 또는 최대 60회 분할납부 선택 후 신청

 

3. 반납 제도로 과거 가입기간 복원하기

반납 제도로 과거 가입기간 복원하기

3-1. 반납 제도의 개념

반납은 과거 퇴직 등의 사유로 수령했던 반환일시금에 이자를 더해 국민연금공단에 돌려주고, 해당 가입기간을 복원하는 제도예요. 특히 1999년 이전에는 퇴직 시 반환일시금을 수령하는 것이 일반적이었기 때문에, 해당 기간이 있는 분들에게 매우 유리합니다.

반납의 핵심 장점은 소득대체율이 높았던 과거 기간이 복원된다는 점이에요. 과거에는 소득대체율이 70%까지 적용되었기 때문에, 반납으로 복원하면 현재보다 훨씬 유리한 조건으로 연금이 계산됩니다.

3-2. 반납금 산정과 납부 방법

반납금은 과거 수령한 반환일시금에 1년 만기 정기예금 이자율을 적용하여 가산한 금액으로 산정돼요. 금액이 부담될 경우 최대 24회 분할납부도 가능합니다.

신청 조건은 반환일시금 수령 후 다시 국민연금 가입자 자격을 취득한 경우에 해당해요. 연금 수령 개시 연령 직전까지 반납이 가능하므로, 해당 이력이 있다면 반드시 공단에 확인해 보시길 권합니다.

구분	추납	반납
대상	납부예외·적용제외 기간 보유자	반환일시금 수령 이력자
최대 기간	119개월(10년 미만)	수령한 전체 기간 복원
분할납부	최대 60회	최대 24회
핵심 장점	납부 공백 기간 채우기	높은 소득대체율 기간 복원

 

4. 임의가입과 임의계속가입 활용법

임의가입과 임의계속가입 활용법

4-1. 임의가입 제도

임의가입은 국민연금 의무가입 대상이 아닌 분이 본인 희망으로 가입하는 제도예요. 대표적으로 소득이 없는 전업주부, 27세 미만 학생, 군인 등이 해당됩니다.

기준소득월액을 본인이 선택할 수 있으며, 2025년 기준 최소 보험료는 기준소득월액 하한액 40만 원의 9%인 월 3만 6,000원부터 가능해요. 다만 많은 전업주부가 기준소득 100만 원 기준으로 월 9만 원을 납부하고 있어요. 이 금액으로 20년 납부 시 월 약 36만 원의 연금을 평생 받을 수 있습니다.

4-2. 임의계속가입 제도

임의계속가입은 만 60세에 도달해 의무가입 자격을 상실했지만, 가입기간을 더 늘리고 싶은 분이 만 65세까지 추가로 가입할 수 있는 제도예요. 가입기간 10년을 채우지 못한 분이나, 수령액을 더 높이고 싶은 분에게 적합합니다.

실제로 국민연금 월 305만 원 최고액 수급 사례를 보면, 임의계속가입으로 가입기간을 늘린 후 연기연금까지 병행한 경우가 대부분이에요. 두 제도를 함께 활용하면 시너지 효과가 큽니다.

📌 임의가입 vs 임의계속가입, 뭐가 다를까?

임의가입: 18세 이상 60세 미만, 의무가입 대상이 아닌 분이 자발적으로 가입하는 것
임의계속가입: 60세 이후에도 계속 납부하여 가입기간을 연장하는 것 (65세까지)
두 제도 모두 본인이 기준소득월액을 선택해 보험료를 전액 부담합니다.

 

5. 연기연금으로 최대 36% 증액받기

5-1. 연기연금 제도 핵심

연기연금은 노령연금 수급 자격이 된 분이 수령 시기를 최대 5년까지 늦추는 제도예요. 연기하는 매 1개월마다 연금액이 0.6%(연 7.2%)씩 가산되며, 최대 5년 연기 시 총 36%가 증액된 금액을 평생 받게 됩니다.

예를 들어, 월 100만 원을 받을 수 있는 분이 5년 연기하면 월 136만 원을 평생 수령하게 돼요. 연금 전액 또는 일부(50~90%)만 연기하는 것도 가능합니다.

5-2. 연기연금이 유리한 사람

연기연금은 연금 수령 나이에도 근로소득이나 사업소득이 있는 분에게 특히 유리해요. 소득이 일정 금액(2025년 기준 약 298만 원)을 초과하면 재직자 노령연금 감액이 적용되기 때문이에요.

이 경우 어차피 감액될 연금을 받기보다 연기해서 36% 증액된 금액을 나중에 받는 것이 훨씬 유리합니다. 다만, 연기 기간 중 연금소득세와 건강보험료 변동도 함께 고려해야 해요.

💡 연기연금 증액 시뮬레이션
월 수령액 100만 원 기준
• 1년 연기: 100만 원 × 1.072 = 월 107.2만 원
• 3년 연기: 100만 원 × 1.216 = 월 121.6만 원
• 5년 연기: 100만 원 × 1.36 = 월 136만 원 (평생)

 

6. 상황별 최적 전략 비교와 선택 가이드

6-1. 4가지 전략 한눈에 비교

4가지 전략은 각각 적용 대상과 효과가 다르기 때문에, 본인의 상황에 맞는 제도를 선택하는 것이 핵심이에요. 아래 비교표를 참고해 자신에게 가장 유리한 전략을 찾아보세요.

전략	적합 대상	효과	주의사항
추납	실직·휴직 기간 보유자	가입기간 추가 인정	최대 119개월, 가입 중 신청
반납	반환일시금 수령 이력자	높은 소득대체율 기간 복원	이자 가산하여 반납
임의가입	전업주부·학생·60세 이후	가입기간 확보·연장	보험료 전액 본인 부담
연기연금	수령 시점 소득 있는 분	최대 36% 증액	건보료·기초연금 영향 검토

6-2. 복합 전략이 핵심

실제 국민연금 최고 수령액(월 318만 원) 사례를 분석해 보면, 한 가지 전략만 쓴 것이 아니라 여러 전략을 복합 활용한 것이 특징이에요. 예를 들어, 추납으로 빈 기간을 채우고 → 임의계속가입으로 가입기간을 연장한 뒤 → 연기연금으로 36% 증액까지 받는 3단 전략이 가장 효과적입니다.

본인의 상황을 정확히 파악하려면 국민연금공단 지사 방문 상담이나 1355 콜센터를 통해 맞춤 시뮬레이션을 받아보시는 것을 추천드려요. 온라인으로도 국민연금공단 홈페이지에서 예상연금 간단계산이 가능합니다.

✅ 상황별 추천 전략 체크리스트

• [ ] 과거 납부 공백 기간이 있다 → 추납 우선 검토
• [ ] 반환일시금을 받은 적 있다 → 반납 우선 검토
• [ ] 현재 소득이 없는 전업주부다 → 임의가입 검토
• [ ] 60세 이후에도 가입기간을 늘리고 싶다 → 임의계속가입 검토
• [ ] 연금 수령 시점에 소득이 있다 → 연기연금 검토

 

핵심 요약 및 마무리

국민연금 수령액이 부족하다고 느끼신다면, 추납·반납·임의가입·연기연금 4가지 제도를 상황에 맞게 활용하는 것이 가장 현실적인 해결책이에요. 특히 2026년부터 보험료율이 단계적으로 인상되므로, 추납이나 임의가입을 고려하고 있다면 지금 바로 행동에 옮기는 것이 유리합니다.

가장 효과적인 방법은 여러 전략을 복합적으로 활용하는 것이에요. 국민연금공단 홈페이지에서 예상 수령액을 확인하고, 1355 콜센터나 지사 방문을 통해 본인에게 최적화된 전략을 세워 보시길 바랍니다. 작은 행동 하나가 노후 수십 년의 삶의 질을 바꿀 수 있습니다.

 

FAQ 1-7

Q1. 국민연금 추납은 누구나 신청할 수 있나요?

A1. 현재 국민연금에 가입 중이고, 과거에 납부예외나 적용제외 기간이 있는 경우에만 신청 가능합니다. 최대 119개월(10년 미만)까지 추납할 수 있어요.

 

Q2. 반환일시금을 받은 지 오래됐는데도 반납이 가능한가요?

A2. 네, 가능합니다. 반환일시금 수령 시점과 관계없이, 현재 국민연금 가입자 자격을 유지하고 있다면 연금 수령 개시 연령 직전까지 반납 신청이 가능해요. 다만 기간이 길수록 이자가 가산됩니다.

 

Q3. 전업주부가 임의가입하면 최소 얼마부터 낼 수 있나요?

A3. 2025년 기준 기준소득월액 하한액 40만 원의 9%인 월 3만 6,000원부터 납부 가능합니다. 많은 분들이 기준소득 100만 원 기준 월 9만 원을 선택하고 있어요.

 

Q4. 연기연금을 신청했다가 취소할 수 있나요?

A4. 네, 연기 기간 중 언제든 취소하고 연금을 받기 시작할 수 있어요. 이미 연기한 기간만큼의 증액(월 0.6%)은 그대로 적용됩니다.

 

Q5. 추납과 반납을 동시에 할 수 있나요?

A5. 네, 두 제도는 별개이므로 동시 활용이 가능합니다. 반환일시금 수령 이력과 납부예외 기간이 모두 있는 경우, 반납과 추납을 함께 진행하면 가입기간을 최대한 늘릴 수 있어요.

 

Q6. 2026년 보험료율 인상이 추납 비용에 영향을 주나요?

A6. 네, 2025년 11월 개정된 국민연금법에 따라 추납보험료는 납부기한이 속하는 달의 보험료율을 기준으로 산정됩니다. 2026년부터 보험료율 9.5%가 적용되므로, 추납 비용이 소폭 증가할 수 있어요.

 

Q7. 임의계속가입과 연기연금을 동시에 활용할 수 있나요?

A7. 네, 가능합니다. 임의계속가입으로 60~65세까지 가입기간을 늘린 뒤, 연기연금으로 수령 시기를 늦추면 가입기간 연장 효과와 36% 증액 효과를 모두 누릴 수 있어요. 국민연금 최고액 수급자들이 가장 많이 활용한 전략입니다.

 

참고자료 및 출처
• 국민연금공단 공식 홈페이지
• 국민연금공단 – 추후납부(추납) 안내
• 국민연금공단 – 반환일시금 반납 안내
• 국민연금공단 – 임의계속가입자 안내
• 국민연금 온에어 – 수령액 높이는 꿀Tip
• 한겨레 – 국민연금 월 최고 수령액 318만원 (2025.11.28)
• 조선일보 – 국민연금 5년 당겨 받으면 30% 깎여 (2025.5.28)

 

본 포스팅은 일반적인 정보 제공 목적으로 작성되었으며, 개인별 구체적인 연금 전략은 국민연금공단(1355) 상담을 통해 확인하시기 바랍니다. 본 글의 내용은 법령 개정이나 개인 상황에 따라 달라질 수 있으므로 참고용으로만 활용해 주세요. 본 포스팅은 AI를 활용하여 작성하였습니다.

 

작성자: 김작가의 머니스토리 | 이메일: edaniel2028@gmail.com
전문 분야: 국민연금·노후 재무설계·연금 수령 전략 | 10년 이상 재테크·연금 콘텐츠 기획 및 집필 경력